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日本株展望

FIREを実現する4つの道筋、マネーのライフプランの作り方(その2)

ZDNet Japan Staff

2021-07-07 12:01

 本記事は楽天証券が提供する「トウシル」の「TOP 3分でわかる!今日の投資戦略」からの転載です。

今日のポイント

  1. FIREを考える前に:家計の収支をきちんと把握しよう
  2. (1)まず、家計のバランスシートを作る
  3. (2)年間収支を把握する
  4. (3)最後にマネーのライフプランを考える

 これら4点について、楽天証券経済研究所 チーフ・ストラテジスト 窪田真之氏の見解を紹介する。

 今回は、前回のレポートの続きだ。

FIREを考える前に:家計の収支をきちんと把握しよう

 日本人には、子供に、お金について学ばせる習慣があまりない。子供にお金の話をするのは、良くないこととする風潮もある。そのため、中高年の方でも、お金についての人生設計ができていない場合もある。

 FIRE(Financial Independence, Retire Early:経済的に自立して早期退職)を考える前に、まず、自分の家計のバランスシート、年間収支をしっかり把握することから始めよう。

 青色申告をしている自営業の方には「釈迦(しゃか)に説法」となるが、サラリーマンの方には、家計のバランスシートがきちんと分かっていない場合も多いと思うので、まず、基礎からお話しする。

(1)まず、家計のバランスシートを作る

 マネーのライフプランを考える際、まず、やらなければならないことがある。家計のバランスシートの作成だ。バランスシートとは、企業の「資産、負債、純資産(資本)」の内訳を書き出したものだ。

 一目で、企業の財務内容が分かる。それと同じものを、ご自身の金融資産/負債について、作成してほしい。

 ご参考までに、日本全体ではどうなっているか見てみよう。家計の金融資産は、2021年3月末時点で1946兆円あるが、その内訳は、以下の通りだ。

日本の家計の金融資産1946兆円の内訳:2021年3月末時点

出所:日本銀行、資金循環統計
出所:日本銀行、資金循環統計

 上記は、あくまでも日本全体の平均だ。これを参考に、ご自身が保有する金融資産の現在価値を書き出してほしい。次に、その時価を入れていってもらいたい。きちんと調べるのは、けっこう骨の折れる作業だ。

 将来、年金や保険金などを受け取る権利を保有している場合、それが、現在価値でいくらか、分かるだろうか。投資信託や株などの金融資産も、時価で計上してほしい。負債サイドでは、住宅ローンの残高を、きちんと時価で把握してもらいたい。

 最初から完全なものができなくてもOKだ。分からない部分は空欄にしておいて、時間をかけて調べてほしい。一度、きちんと時価ベースのバランスシートを作る方法をマスターすれば、2回目、3回目は、楽に作れるようになる。

 少なくとも年1回(できれば年2回)、家計のバランスシートを作るようにしよう。それは、企業で言えば、中間決算/本決算をやるようなものだ。家計のバランスシートを1年に1回作る習慣ができれば、きちんと家計簿をつけていなくても、年間の収支と、運用のトータルリターンを把握できる。

 共働きの家計では、夫婦合算のバランスシートをそれぞれ作る必要がある。理想的には、情報を完全に共有できると良いのだが、それができない場合は、概算だけでも伝え合うのが望ましいと言える。

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