消費者信用市場、2034年に176億米ドル規模到達見込み

株式会社グローバルインフォメーション（所在地：神奈川県川崎市、代表者：樋口 荘祐、証券コード：東証スタンダード 4171）は、市場調査レポート「消費者信用市場の規模、シェア、動向および予測：信用の種類、サービスの種類、発行者、決済方法、および地域別、2026年～2034年」（IMARC Group）の販売を6月19日より開始いたしました。グローバルインフォメーションはIMARC Groupの日本における正規代理店です。

【 当レポートの詳細目次 】
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市場の概要
消費者信用市場は、2025年に125億米ドルの規模に達しました。2026年から2034年にかけて、市場は3.9%のCAGR(年平均成長率)で成長し、2034年には176億米ドル規模に達すると予想されています。銀行業務のデジタル化の進展、Buy Now Pay Later（BNPL）の普及拡大、中小零細企業（MSME）のクレジットアクセス拡大、および新興国における可処分所得の増加が、消費者信用市場の成長を牽引しています。2025年には銀行および金融会社が71.6％のシェアを占めて市場を独占しており、決済手段としてはデビットカードが60.0％を占めています。地域別では北米が35.0％のシェアで首位を占めていますが、アジア太平洋地域が最も急速に成長している地域です。

世界の消費者信用市場の成長は、経済成長、都市化、および金融サービスのデジタルトランスフォーメーションによって促進されています。新興市場における中産階級の拡大は、より高い生活水準を支える信用商品への需要を牽引しています。人工知能（AI）を活用した信用スコアリングやシームレスなデジタルプラットフォームといった金融テクノロジーの革新により、アクセシビリティが向上し、これまで十分なサービスを受けられなかった層も正式な信用システムに参加できるようになりました。世界のEコマースの拡大に伴い、「今すぐ購入、後払い（BNPL）」サービスも導入され、クレジットサービスの提供形態はさらに多様化しています。例えば、2024年11月には、Visaの「Flexible Credential」がAffirm Cardと連携して開始され、ユーザーはデビット決済やBNPLを含む支払い方法をシームレスに選択できるようになり、支払いの柔軟性が向上しました。一方、各国政府や金融機関は「金融包摂」の概念を重視し、地方や遠隔地におけるクレジットへのアクセスを拡大するための政策を策定しています。また、モバイルバンキングやデジタル決済システムを通じて、クレジットソリューションが消費者の生活にますます浸透しており、市場は急速に成長しています。さらに、カスタマイズされた金融商品への消費者の嗜好の変化を受け、クレジット提供者は高度なデータ分析に裏打ちされたオーダーメイド型のソリューションを提供するようになっています。こうした流動性は地域間の競合を生み出し、イノベーションを持続させ、世界市場における着実な成長を後押ししています。

米国では、クレジットカードの利用率の高さ、活発な経済活動、そして堅調な消費者信頼感により、消費者信用市場の成長が支えられています。デジタル手段による銀行サービスの普及やフィンテックの革新により、融資へのアクセスが容易になり、BNPL（後払い）サービスや個人向けローンへの需要が高まっています。例えば、2024年12月、著名な投資家から支援を受けているHypercardは、アメリカン・エキスプレス・ネットワーク上で初の消費者向けクレジットカードを発売しました。このカードは、従業員福利厚生と、旅行、ライフスタイル、ウェルネスに関する限定特典を組み合わせたものです。さらに、住宅市場も大きく貢献しており、低金利の住宅ローンや住宅担保ローンが市場拡大の機会を生み出しています。ミレニアル世代やZ世代といった若年層は、教育、旅行、ライフスタイルの機会を追求するために、より柔軟な形態のクレジットを求めています。エンベデッド・ファイナンスは、小売およびオンラインプラットフォームが、クレジットの利用を可能にしつつ、消費者取引にシームレスにクレジットを組み込むことを支援します。規制は、透明性と消費者保護を強化することで、クレジット市場へのアクセス性と消費者の信頼を促進しています。金融リテラシープログラムへの注目が高まる中、消費者は情報に基づいた意思決定を行う力を引き続き身につけており、これが米国のクレジットセクターにおける持続的な成長を牽引しています。

消費者信用市場の動向
消費者信用におけるデジタル化
銀行・金融サービス・保険（BFSI）セクターにおけるデジタル化の急速な普及を背景に、融資のあり方はここ数年で大きな変革を遂げてきました。さらに、銀行や金融サービスのデジタル化がもたらす数多くの利点に後押しされた、消費者の期待や行動の変化も、市場の成長を促進しています。多様な背景を持つ顧客は、個人ローン、中小企業向け融資、住宅ローンなど、様々な目的で融資を求める可能性があります。Razorpayの委託によりIDCが実施した調査によると、中小企業は平均して年間約816時間と320万ルピーを銀行業務に費やしていることが明らかになりました。これに加え、政府による好意的な政策の実施も、デジタル行動の増加を後押ししています。例えば、2023年1月、インド準備銀行は、オンラインプラットフォームやモバイルアプリを通じたデジタルクレジットに関する作業部会の設置を発表しました。この委員会は、具体的な規制措置の提案を行う予定です。この動きは、恵まれない顧客にあらゆる種類のデジタルローンを提供している、信頼性の低い融資アプリを規制しようとする中央銀行の最新の試みとなります。さらに、人工知能（AI）、機械学習、クラウドコンピューティングといった次世代技術と銀行プラットフォームの統合は、銀行やフィンテック企業に利益をもたらしており、これが消費者信用市場のシェア拡大をさらに後押ししています。こうしたデータや情報は、個々の与信案件の管理、マルチアセット・ポートフォリオのリアルタイム価格設定や資本管理、そして一貫性、自動化、透明性を通じた全社的なリスクの最小化に役立っています。

中小零細企業の成長
特に発展途上国における零細企業の著しい経済成長も、市場の成長を後押ししています。銀行やその他の金融機関は、地元のベンダーとの信用格差を最小限に抑えるため、零細・中小企業（MSME）への投資を行っています。零細企業は、在庫の購入や設備の更新といった運営費を賄うために、しばしば融資を必要とします。さらに、融資へのアクセスにより、事業拡大、季節的な変動への対応、成長機会の獲得が可能になります。その結果、零細企業の増加は、消費者信用市場の展望にプラスの影響を与えています。インドでは、MSMEが全産業にわたって1億2,000万人の雇用を生み出しています。このため、零細・小規模企業は経済にとって極めて重要であり、インドのGDPの約33％を占めています。一方、中堅企業はMSME全体のわずか1％を占めるに過ぎませんが、零細企業は4.5％、MSME全体の90％以上を占めています。こうした観点から、スタートアップの増加動向も市場の見通しを明るくしています。インドではスタートアップが急速に成長しています。商工省によると、最近の約1万社のスタートアップは156日間で認可されましたが、最初の1万社は808日間を要していました。インドのティア2およびティア3都市は、スタートアップの49％を占めていると報告されています。同様に、米国国勢調査局の「事業規模に関する統計（中小企業を含む）」および「非雇用者統計」によると、米国の企業の約92％が零細企業です。



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